Kreditstatistik und Kreditentwicklung

Die Jahreswachstumsraten für Konsumkredite sind im Tiefflug. Dies zeigt eine grafische Auswertung der Österreichischen Nationalbank, die deutlich macht, wie sich das Kreditverhalten privater Haushalte in Österreich und im Euroraum in den letzten zehn Jahren verhalten hat. Zwei Kurven fallen dabei ganz auffällig in den Keller: Die Anzahl der Konsumkredite ist in Österreich bereits seit knapp einem Jahr im Fallen begriffen; davor zeigte sich vor allem hier ein drastischer Anstieg. Im Februar 2020 fielen diese Kredite im gesamten Euroraum in den Keller, was vermutlich mit der Coronakrise in Verbindung gebracht werden kann. Wohnbaukredite sind im Land und im gesamten Euroraum hingegen weitestgehend stabil. Sonstige Kredite steigen in Österreich seit Dezember 2019 moderat an, im Euroraum steigen sie seit April 2020 wieder sukzessive an.

Und wofür leihen sich die Bürger Geld von einer Bank?

Eine Studie aus dem Jahr 2019 macht deutlich, wofür sich Privatpersonen vor dem Jahr 2020 in Österreich Geld geliehen haben – 40 Prozent nutzten das Darlehen, um ein Haus oder eine Wohnung zu renovieren, 30 Prozent finanzierten ihr Fahrzeug mithilfe eines Kredits und 16 Prozent nutzten Fremdkapital, um sich eine spezielle Reise, eine Weiterbildungsmaßnahme oder eine spezielle sportliche Aktivitäten leisten zu können.

Privatschulden steigen zusehends

Die Befragung von 1000 Österreichern ergab noch ein genaueres Bild davon, wie es um die Privatschulden der Bürger bestellt ist:

• 29 Prozent der Befragten stotterten im Mai 2020 einen Konsumkredit ab. Zum Vergleich: Im Jahr 2017 waren es 16 Prozent, im Jahr 2018 waren es 22 Prozent.
• 23 Prozent der Befragten gaben im Mai 2020 an, regelmäßig ihr Konto zu überziehen. Zum Vergleich: Im Jahr 2017 mussten dies nur 12 Prozent der Befragten tun, im Jahr 2018 waren es 16 Prozent.
• Darüber hinaus gaben 10 Prozent der Befragten an, Kreditkartenschulden zu haben (2017: 4 Prozent, 2018: 6 Prozent). Weitere 10 Prozent der Befragten machten Schulden im Familien- oder Freundeskreis (2017: 7 Prozent, 2018: 8 Prozent).

So lässt sich die Gruppe der Schuldner beschreiben

Den größten Anteil der Kredite bildeten und bilden nach wie vor Wohnbaukredite, gefolgt von Konsumkrediten. Zudem liefert die Österreichische Nationalbank diese Zahlen im Sonderheft zur Verschuldung der privaten Haushalte in Österreich:

• Die Gruppe der Kreditnehmer ist meist zwischen 25 und 39 Jahren alt (52,2 Prozent).
• Bezüglich des Geschlechts oder des höchsten Ausbildungsabschlusses gibt es kaum Unterschiede zwischen den Kreditnehmern.
• Zu den Hauptkreditnehmern gehören vor allem Facharbeiter und Angestellte. Pensionisten stellen die kleinste Gruppe der Kreditnehmer.

Stichwort Sicherheit: So will die Regierung für transparente Informationen sorgen

Schuldnerberater im Land verleihen immer häufiger ihre Sorge um die Verschuldung der Menschen Ausdruck, denn der immer größer werdende Anteil an Konsumschulden bis zum Beginn der Krise im Jahr 2020 lässt sie ein düsteres Bild der Zukunft malen. Die Tatsache, dass zum großen Anstieg der Konsumschulden auch Kreditkartenschulden und Schulden im Freundes- und Familienkreis kommen, sorgt dafür, dass seitens der Regierung Maßnahmen eingeleitet werden – vor allem, was die Information zum Kreditwesen angelangt.

Um vorzubeugen, dass unseriöse Kreditgeber Geschäfte machen können, setzt die Regierung selbst auf eine transparente Informationspolitik in puncto Kreditvertrag und macht deutlich, welche Rechte und Pflichten beide Seiten zu berücksichtigen haben.

• Bereits vor dem Abschluss des Kreditvertrags müssen Informationen zu den Kosten des Kreditvertrags offengelegt werden: Gesamtkreditbetrag, Zinsen (Sollzinssatz, effektiver Jahreszins), Laufzeit und Gesamtbelastung sind hierbei die wichtigsten Parameter. Diese Faktoren sollen Endverbraucher prüfen, wenn Sie ein Kreditangebot vergleichen.
• Soll aus dem Kreditangebot ein Kreditvertrag werden, sind weitere Daten nötig, wie etwa Angaben zu den Vertragspartnern, zur Art des Kredits, zu den Rückzahlungsmodalitäten (Höhe, Fristen, Termine) sowie zur Absicherung des Vertrags.

Spezielle Regelungen bestehen für sogenannte Liegenschaftskredite. Dann ist das ESIS-Merkblatt, ein EU-Standardformular für einen Kredit in Verbindung mit einer Hypothek oder bei einem Liegenschaftserwerb, Pflicht. Zudem gilt: Bezüglich der Zinsen sind Unter- und Obergrenzen auszuweisen.

Das ist für Kreditgeber Pflicht

Um zu verhindern, dass unseriöse Kreditgeber Darlehen vergeben, gelten diverse Pflichten für den Kreditgeber: Ausfallwahrscheinlichkeit, Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit sind im Vorfeld zu überprüfen. Diese Prüfregularien sollen die Kreditgeber ihrerseits, aber auch die Kreditnehmer vor einer möglichen Überschulung sichern. Fallen die Prüfungen positiv aus, kann es zum Abschluss des Kreditvertrags kommen.

Das ist für Kreditnehmer Pflicht

Kreditnehmern rät die Regierung zum Vergleich mehrere Angebote, bevor ein Vertrag geschlossen wird. Dabei sollen Varianten (wie etwa ein Ratenkauf beim Auto oder ein Leasingvertrag), Kosten und Risiken detailliert geprüft werden. Ist das nicht in Eigenregie möglich, ist im besten Fall eine persönliche Beratung nötig. Neben der Prüfung der Kreditkonditionen ist auch ein privater Haushaltscheck durchzuführen. Dahinter verbirgt sich die Gegenüberstellung von Einnahmen und Ausgaben, um herauszufinden, wie hoch die Kreditratenzahlung sein kann und sollte.