Teiltilgungskredit
Zu den Immobilienkrediten, die in der Praxis auch in Österreich nicht von allen Banken angeboten werden, gehört unter anderem der sogenannte Teiltilgungskredit. Es handelt sich dabei um einen Immobilienkredit, der die wesentliche Eigenschaft hat, dass in den ersten Jahren nach Darlehensaufnahme lediglich die Zinsen zu zahlen sind, wobei dann ein fester Betrag ausgemacht wird.
Eigenschaften des Teiltilgungskredits
Wie bereits eingangs erwähnt wird der Teiltilgungskredit nicht von allen Banken angeboten. Dies liegt vor Allem an seinen Eigenschaften die im folgendem Text erläutert werden.
Lediglich Zahlung der Zinsen
Wie eingangs bereits erwähnt, besteht die wesentliche Eigenschaft des Teiltilgungskredites darin, dass über einen festgelegten Zeitraum hinweg für einen zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber vereinbarten Betrag lediglich die Zinsen zu zahlen sind.
Große Tilgung
Darüber hinaus besteht ein weiteres wichtiges Merkmal jedes Teiltilgungskredites darin, dass nach meistens fünf Jahren eine größere Summe auf das Kreditkonto eingehen muss, die als Tilgung berechnet wird. Üblicherweise ist es so, dass mindestens zehn Prozent des Kreditbetrages nach den ersten Jahren getätigt werden müssen. In vielen Fällen stellt sich die Situation so dar, dass der Kreditnehmer ab Darlehensaufnahme gleichzeitig in eine Kapitallebensversicherung einzahlt, nach deren Fälligkeit das freiwerdende Kapital genutzt werden kann, um eine größere Teiltilgung des Kredites durchzuführen.
Endfälliges Darlehen
In diesem Sinne handelt es sich beim Teiltilgungskredit also um eine Art endfälliges Darlehen, da die Tilgung für einen gewissen Zeitraum ausgesetzt wird und anschließend eine größere Summe gezahlt werden muss. Im Unterschied zum „echten“ endfälligen Darlehen muss beim Teiltilgungskredit allerdings nicht die komplette Darlehenssumme auf einen Schlag gezahlt werden.
Für wen ist der Teiltilgungskredit geeignet ?
Aufgrund der Konstruktion beim Teiltilgungskredit, dass in den ersten Jahren nur die Zinsen gezahlt werden müssen, allerdings keine Tilgung erfolgt, ist der Teiltilgungskredit vor allem für solche Kreditsuchenden geeignet, die sich in den ersten Jahren eine etwas geringere monatliche Belastung wünschen. Darüber hinaus profitieren vor allen Dingen Kreditnehmer von der Konstruktion des Kredites, bei den bereits absehbar ist, dass in beispielsweise fünf oder zehn Jahren eine größere Summe zur Verfügung stehen wird. Diese kann beispielsweise aufgrund einer Abfindung, eines Immobilienverkaufs oder aufgrund der Auszahlung einer Lebensversicherung verfügbar sein und dann zur Teiltilgung des aufgenommenen Kredites verwendet werden. Darüber hinaus eignet sich der Teiltilgungskredit hervorragend, um die Baufinanzierung mit anderen Produkten zu kombinieren, beispielsweise mit einem Bauspardarlehen oder einem Annuitätendarlehen.
Die vorzeitige Tilgung beim Teiltilgungskredit
Grundsätzlich beinhaltet der Teiltilgungskredit immer, dass in den ersten Jahren keine Tilgung erfolgt, wobei dann anschließend nach Ablauf dieses Zeitraums eine größere Summe zwischen meistens 10 und 15 Prozent des Kreditvolumens auf einen Schlag getilgt werden muss. Ein interessanter Punkt ist in dem Zusammenhang eine mögliche vorzeitige Tilgung des gesamten Darlehens oder zumindest eines großen Teils. Diesbezüglich wird zwischen den Banken und den Kreditnehmern meistens vereinbart, dass die Teiltilgung nach einigen Jahren einen gewissen Mindestprozentsatz betragen muss. Dies bedeutet im Umkehrschluss allerdings selten, dass der Kunde nicht auch eine höhere Teiltilgung vornehmen kann. Zwar ist es bei Teiltilgungskrediten üblich, dass mindestens zehn Prozent der Finanzierungssumme beispielsweise nach fünf Jahren getilgt werden müssen. Aber dennoch steht es dem Kreditnehmer durchaus offen, nach Ablauf dieses Zeitraums beispielsweise auch 20, 50 oder noch mehr Prozent des Darlehens zu tilgen.
Vorteile des Teiltilgungskredits
Finanzielle Entlastung zu Beginn
Der Vorteil besteht beim Teiltilgungskredit eindeutig darin, dass der Kreditnehmer anfänglich aufgrund der Tatsache finanziell entlastet wird, dass keine Tilgung erfolgen muss.
Recht hohe Flexibilität
Darüber hinaus beinhaltet der Teiltilgungskredit eine relativ große Flexibilität, die dadurch zustande kommt, dass nach Ablauf der vereinbarten Frist größere Tilgungen in oftmals beliebiger Höhe durchgeführt werden können.
Häufig Zinsvergünstigungen
Aufgrund von Mischformen, die gerade beim Teiltilgungskredit häufig genutzt werden können, sind darüber hinaus auch Zinsvergünstigungen möglich.
Ideal in Kombination mit anderen Krediten
Ideal ist auch die Kombinationsmöglichkeit mit anderen Kreditprodukten, beispielsweise mit dem Bauspardarlehen oder einem Annuitätendarlehen. Demzufolge kann sich der Teiltilgungskredit durch die folgenden Vorteile auszeichnen:
- anfängliche Entlastung des Kreditnehmers
- hohe Flexibilität und individuelle Vereinbarungen möglich
- durch Mischform sind Vergünstigungen beim Zinssatz möglich
- gute Kombinationsmöglichkeit mit anderen Kreditprodukten
Nachteile des Teiltilgungskredits
Hohes Risiko
Als wesentlicher Nachteil ist beim Teiltilgungskredit insbesondere anzuführen, dass der Kreditnehmer ein vergleichsweise hohes Risiko eingeht. Dieses besteht insbesondere darin, dass das Spar- und Anlageprodukt, welches dazu dient, die notwendige Teiltilgung nach beispielsweise fünf Jahren anzusparen, von der Rendite her deutlich geringer als erwartet abschneidet. Dies kann beispielsweise auch bei der häufig genutzten Lebensversicherung der Fall sein, zumal es in den vergangenen Jahren gerade bei Kapitallebensversicherung so war, dass die Rendite nahezu kontinuierlich gesunken ist.
Nicht Erfüllen der Vorraussetzungen
Ein weiterer Nachteil kann darin bestehen, dass der Kreditsuchende die veranschlagten Voraussetzungen nicht erfüllen kann, um den Teiltilgungskredit nutzen zu können. Damit ist allerdings nicht nur eine ausreichende Bonität und Eigenkapital gemeint, wie es bei sonstigen Hypothekarkrediten als Bedingung der Fall ist. Stattdessen bestehen die Voraussetzungen beim Teiltilgungskredit vor allem darin, dass nach X Jahren eine größere Tilgung erfolgen kann, der Kreditnehmer also in absehbarer Zeit freies Kapital „erwartet“.
Fazit zum Teiltilgungskredit
Der Teiltilgungskredit wird im Zuge einer Immobilienfinanzierung gerne mit anderen Kreditarten wie mit einem Bauspardarlehen oder einem Hypothekarkredit kombiniert. Zahlreiche Kreditnehmer entscheiden sich insbesondere aufgrund der sehr hohen Zinsersparnis und der anfänglichen Entlastung für diese Darlehensvariante. Allerdings sollte vor Abschluss des Teiltilgungskredites feststehen, dass der Kreditnehmer die Voraussetzungen erfüllen kann und beispielsweise nach fünf Jahren mindestens zehn.